돈 없이도 돈 모으는 법 - 데이브 램지

 

 

100만 명의 인생을 바꾼 데이브 램지의 돈 관리법으로 당신의 '돈 습관'도 오늘부터 리셋!

 

 

 

 

돈 없이도 돈 모으는 법의 저자인 데이브 램지는 미국 최고의 금융전문가이자 아마존과 뉴욕타임스 베스트셀러 작가이다. 그가 말하는 부자가 되는 법은 그리 어렵지도, 터무니없지도 않다. 예산을 수립하고, 예산을 지켜나갈 수 있게 비상금자금을 모으는 등 누구나 당장 실천할 수 있고, 실천하는 즉시 돈이 모이는 가장 현실적이고도 완벽한 동 공부법에 대해 소개되어 있다.

 

 

 

목차

 

 

 

 

1장 저축	부자가 되는 단계별 돈 관리 법칙 최우선 과제, 최소한의 비상자금 모으기 비상자금을 모으기 위한 저축 물건을 사기 위한 저축 부자가 되기 위한 저축 계획이 전부다	8장 거래	협상은 양심에 찔리는 일이 아니다 좋은 거래를 돕는 세 가지 요소
2장 돈	부부의 돈 관리법 싱글의 돈 관리법 부모의 돈 고나리법 가족, 친구와의 돈 문제	9장 투자	투자를 시작하기 전에  투자는 단순해야 한다 투자 언어를 이해하자 투자의 종류 천천히 꾸준하게 투자하자
3장 예산	예산계획이 모든 일의 시작이다 예산계획이 어려운 이유 예산계획을 세우면 좋은 점 예산계획에 도움을 주는 팁들 지금 당장 예산을 짜자	10장 은퇴자금과 자녀 학자금	은퇴 후를 위한 자산 늘리기 퇴직연금의 종류 퇴직연금 15%, 어떻게 구성해야 할까 학자금이 부모의 의무는 아니다 학자금을 마련하며 주의할 점 은퇴자금과 학자금 저축을 동시에 하자
4장 부채	빚을 바라보는 두 가지 관점 신용카드의 역사는 아주 짧다 빚을 대한 잘못된 상식 빚을 청산할 때의 자세 눈덩이 전략으로 빚을 청산하자	11장 일	평생직장 시대는 끝났다 좋아하고 잘하는 일을 하자 일을 구할 때는 부업 또는 사업 시작하기
5장 신용과 채권 추심	갚아야 하는 빚이 없더라도 신용 점수는 그만 따져라 잘못된 신용평가 보고서를 수정하려면 채권 추심 업체를 상대할 때 채권자와 거래해 빚 깎기	12장 부동산	마침내 모든 빚을 청산했다면 집을 잘 팔기 위해서는 집을 잘 사기 위해서는 피해야 할 주택담보대출 상품 집 살 때, 이렇게 사자
6장 소비	결코 피할 수 없는 마케팅 방어벽을 무너뜨리는 마케팅 기술 목돈이 드는 물건을 구매할 때 현명한 소비를 하기 위해서는	13장 나눔	돈을 꽉 쥔 채로 인생을 살면 나누면 인생이 달라진다
7장 보험	자동차보험, 주택하ㅗ재보험, 건강보험 소득보상보험 노인장기요양보험 신분도용보험 생명보험 유언장은 '사랑한다'는 말과 같다	부록 부자가 되는 자산계획 양식

 

 

 

돈 없어도 돈 모으는 법

 

 

 

나에게 상담을 받던 고객을 우연히 길에서 만나면 다들 하나같이 파산 신청을 했다는 소식을 들려주었다. 그러면 나는 "대체 왜요? 분명 계획이 있지 않았습니까? 충분히 좋아질 수 있었는데 왜 그러셨어요?"라고 물었다.

그러면 그들을 이렇게 답했다. "그랬죠. 하지만 뜻대로 잘 안 되더라고요.", "예산은 잘 짠 것 같은데 지키기가 너무 힘들었어요.", "상담실 밖에만 나가면 내가 과연 잘할 수 있을지 걱정되고, 차라리 파산 신청이 더 쉽겠다는 생각이 들더라고요."
.....
상담을 시작하고 몇 년 동안 복잡한 숫자만 들여다봤는데, 숫자에서는 답이 나오지 않는 게 당연했다. 
사람들의 진짜 문제는 '돈을 쥐고 어떻게 행동하느냐'였고, 행동은 숫자 놀음만으로는 고칠 수 없는 문제였다.

 

 

 

성공을 위한 로드맵

 

• 걸음마 공식 1단계 : 비상자금 1000달러(약 100만 원) 모으기 - 연 소득 2000만 원 이하는 50만 원 모으기
• 걸음마 공식 2단계 : 눈동이 전략으로 빚 청산하기
• 걸음마 공식 3단계 : 3~6개월 치 생활비를 모아 완벽한 비상자금 마련하기
• 걸음마 공식 4단계 : 수입의 15%를 은퇴자금으로 투자하기
• 걸음마 공식 5단계 : 자녀 학자금을 위한 저축 시작하기
• 걸음마 공식 6단계 : 주택담보대출 청산하기
• 걸음마 공식 7단계 : 다른 사람과 기쁨 나누기

 

 

부자가 되기 위한 저축

부를 쌓는 과정은 단거리 경주가 아닌 마라톤이며, 지름길도 없다. 사람들이 이 여정에 쉽게 뛰어들지 못하는 이유다.

 

만약 예산에서 매달 100달러(약 10만 원)을 절약하면 어떤 일이 생길까? 25세부터 60세까지(경제 활동이 가능한 나이) 평균 수익률이 12%인 시장에서 매달 100달러씩 투자하면 110만 달러 (약 11억)을 쥐고 은퇴할 수 있다. 

 

벤은 19세부터 26세까지 8년간 매년 2000달러(약 200만 원)를 12% 복리 투자 상품에 투자할 계획이다. 그리고 65세가 될 때까지 30년 동안은 한 푼도 투자하지 않을 예정이다.
아서는 27세부터 65세까지 39년간 매년 2000달러를 벤과 동일한 상품에 투자할 계획이다. 그렇다면 65세가 됐을 때 아사와 벤 중 돈이 더 많은 사람은 누구일까?

 

 

 

벤이 투자를 더 빨리 시작했기 때문에 아서보다 8년 앞서 복리 이익을 거두기 시작한 벤은 200만 달러(약 20억 원)를 손에 쥐고 은퇴할 수 있다.

 

지금 당장 행동하자. 젊든 아니든 앞으로 여러분에게 주어진 시간은 정해져 있다. 지금 그 자리에서 시작하는 수밖에 없다. 젊다고 시간이 많은 것은 아니니 방심하지 말자. 40대가 넘었다고 후회로 시간을 끓어서는 안 된다. 

 

 

 

돈을 바라보는 남녀의 차이

 

남성은 돈을 성적표라 생각해서 돈에 문제가 생기면 자존심에 상처를 입는다. 반면 여성은 돈에 문제가 생기면 두려움부터 느끼는데, 돈이 안정된 삶을 뒷받침한다고 생각하기 때문이다.

 

 

결혼생활에서 예산회의는 필수다

 

그렇다면 남성과 여성 중 과연 누가 가계 경제에 대한 결정을 내려야 할까? 정답은 '같이'다. 돈 관리는 둘 중 어느 한 사람이 맡아서 하는 일이 아니라 함께 풀어야 할 과제다. 둘 중 예산관리나 계산에 더 소질이 있는 사람이 있겠지만 결정을 내릴 때는 두 사람의 의견 모두 존중되어야 한다.

 

어느 부부든 괴짜인 쪽이 있고 자유로은 영혼인 쪽이 있다. 괴짜는 보통 예산 짜는 활동을 즐긴다. 반면 자유로운 영혼은 괴짜처럼 세심하지 않아서 심혈을 기울여 만든 꼼꼼한 예산계획표를 보면, 통제당하고 있다고 생각한다. 

 

괴짜를 위한 예산회의 규칙

1. 대략의 예산을 적어 회의에 참석한다. 하고 싶은 말을 한 뒤에는 입을 다물고 상대방의 의견을 듣는다.
2. 정상회담이 아닌 짧은 회의다. 자유로운 영혼의 관심을 끌 시간은 17분 정도밖에 없다. 이 시간을 의미 있게 쓴다.
3. 자유로운 영혼인 당신의 배우자가 예산계획을 마음껏 고치도록 둔다. 자유로운 영혼에게 예산이 무엇인지 설교하지 말고 서로 동의할 수 있는 예산계획을 세운다.

자유로운 영혼을 위한 예산회의 규칙

1. 꼭, 반드시 회의에 참석한다.
2. 적극적으로 의견을 내고 성숙한 태도로 참여한다.
3. 괴짜 배우자의 예산계획에서 고칠 점을 찾는다. 괴짜만의 예산이 아니라 가족의 예산이다. 주인 의식을 가지고 괴짜의 계획안을 수정한다.
4. "당신이 좋을 대로 해요, 여보."같은 말은 절대 하지 말자. 꽁무니 뺄 생각 말고 예산을 계획하는 과정에 반드시 참여해 배우자와 함께 결정을 내린다.

 

 

 

예산계획이 모든 일의 시작이다

 

매달 들어오고 나가는 돈을 적어두지 않으면 내 자산 상황에 어떻게 돌아가는지 알 방법이 없을 뿐만 아니라 앞으로도 발전하기 위한 계획을 세울 수도 없다.

 

'예산계호기은 돈이 어디로 갔는지 의아해하는 대신 돈에게 어디로 가야 하는지 지시하는 일이다.'

 

<성공하는 살마들의 7가지 습관>에서 저자 스티븐 코비는 성공하는 사람들은 주도적이라고 이야기한다. 성공하는 사람들은 변화가 일어나기를 기다리기보다 자신이 직접 변화를 일으킨다.

 

 

 

예산계획에 도움을 주는 팁들

 

제로가 될 때까지 예산 짜기

 

'제로베이스 예산' 아주 작은 단위의 돈까지 어디에 쓰이는 지 알아야 한다.

제로베이스 예산에서는 다음 월급이 들어오기 전에 이번 달 수입을 전부 처분해야 한다. 

종이의 제일 위쪽에 이번달 수입을 쓰고, 그 아래는 저축을 포함해 그달의 예상 지출을 전부 써 내려간다. 종이의 가장 아랫줄까지 내려가면 수입에서 지출을 뺀 값이 제로가 되어야 한다. 하지만 아직 걸음마 공식 1~3단계를 실천하고 있다면 이때는 계획하고 남은 돈을 반드시 걸음마 공식에 보태야 한다.

 

 

 

수입이 불규칙하다면

종이의 가장 위쪽에 제일 중요한 지출 사항을 적고 자신에게 질문하자

'이번 달에 딱 한 가지만 하 수 있다면 뭘 해야 할까?' 맨 윗줄에 그 항목을 적고 다시 질문하자. "딱 한 가지를 더 할 돈이 남으면 뭘 해야 할까?' 다음 줄에 그 항목을 적는다. 대출 상환, 기부, 저축을 포함해 돈이 필요한 모든 상황을 다 적어 내려간다. 돈이 들어오면 목록의 제일 위에서부터 예산대로 돈을 배분하고 돈이 다 떨어지면 멈춘다.

 

 

 

빚에 대한 잘못된 상식

 

잘못된 상식 : 돈을 빌려주면 친구나 친척을 도울 수 있다.
진실 : 관계가 불편해지거나 결국 깨질 것이다.

잘못된 상식 : 보증으로 친구나 친척을 도울 수 있다.
진실 : 은행은 돈을 빌리러 온 살마이 돈을 갚지 못할 것 같을 때 보증인을 요구한다.

잘못된 상식 : 소득이 낮은 사람들은 현금서비스, 월세로 내 집 마련, 자동차담보대출, 중고차캐피탈 같은 상품으로 생활에 도움을 받을 수 있다.
진실 : 판매자를 제외하고는 누구에게도 이득이 되지 않는 바가지 상술이다.

잘못된 상식 : 신용카드 대금을 매달 잘 갚기만 하면 과소비나 빚 걱정 없이 여러 혜택을 누릴 수 있다.
진실 : 플라스틱 조각으로 결제하면 돈을 더 많이 쓰게 된다.

 

 

현금으로 물건을 사는 시나리오에서는 통증을 담당한느 뇌 부위가 크리스마스트리처럼 빚을 냈다. 현금을 사용할 때 뇌가 실제로 고통을 느낀다는 이야기다. 그러나 플라스틱 쪼가리를 사용하는 시나리오에서는 이 부위에 자극이 거의 없었다. 이는 곧 물건을 살 가능성이 크다는 신호다.

 

 

 

좋은 거래를 돕는 세 가지 요소

 

첫째, 협상이 전부다. 뭐든 더 저럼한 가격에 살 수 있다고 가정하고, 가격표나 할인 안내문에 적힌 가격은  이 가격부터 흥정 가능하다는 것으로 이해하자. 그 가격으로 살 수 있다는 뜻이지 사야 한다는 의미는 아니다.

 

좋은 협상을 으끼는 '행운의 7법칙'

 

1. 항상 진실만을 말하라.

 

돈 몇 푼 때문에 신뢰를 깨뜨리지 말라. 진짜 부자들은 속이거나 사기 치며 거래하지 않는다.

 

2. 현금 파워를 이용하라

 

현금을 사용할 때는 돈을 쓴다고 인지하며 고통으 ㄹ느낄 때와 같은 반응이 일어난다고 4장에서 이야기했었다. 또한 현금은 판매자가 당장 돈을 벌 수 있다고 생각하게 만든다. 

 

3. 언제든 물러날 준비를 하자

 

값을 치르기 전까지 물건에 애정을 주지 말자. 판매자는 여러분이 내뿜는 절심함의 냄새를 맡을 수 있다. 편안한 마음으로 물건을 둘러보고, 원하는 조건에 거래가 이루어지지 않으면 언제든 물러날 준비를 해야 한다.

 

4. 말을 아끼자

 

물건을 살 때 좋은 가격을 제시해야 할 쪽은 여러분이 아니다. 판매자가 알아서 좋은 가격을 제시하게 두자. 침묵은 강력한 무기고, 사람들은 보통 어색한 침묵을 견디기 힘들어한다.

 

5. 만족하지 말아라

 

영업사원이 금액을 제시하면 그 사람의 눈을 보고 "아직 100% 만족스럽지 않네요."라고 말하며 입을 닫자. 거래 조건을 바꿀지 말지는 이제 영업사원에게 달렸다.

 

6. 역할 놀이에 속지 말자

 

'착한' 영업사원이 구매자인 여러분과 '못된' 매니저 사이에서 역할극을 한다는 뜻이다.

 

7. '만약에' 잔략을 사용하자

 

"좋아요, 제가 만약 그 가격에 차를 사면 와이퍼와 바닥매트는 새로 갈아주세요." 가격에 동의하면서 새로운 조건을 추가하면 된다.

 

 

둘째, 인내심을 기르자

 

애플 등 유명한 브랜드의 신제품이 출시하면 몇 주만 기다리면 제값으로 살 수 있는 물건을 왜 원가의 50%나 더 얹어 주고 사는 걸까? 인내심이 없기 때문이다. 이런 사람은 절대 좋은 거래를 할 수 없다.

 

셋째, 딱 맞는 구매처를 찾자

 

많이 찾아다닐수록 더 잘 찾게 된다.

 

 

 

 

투자는 행복과 관련된 말이다. 단지 돈을 더 버는 방법이 아니라 앞으로 어떤 삶을 살아갈 것인지와 더 밀접한 주제다. 오늘 무엇을 하느냐에 따라 여러분의 미래가 달라진다.


주변에 일어나는 변화를 무시하며 고집을 피운다면 여러분은 곧 먼지 쌓인 골동품 신세가 된다.

돈 없이도 돈 모으는 법을 읽고..

 

돈 없이는 돈을 모을 수는 없지만 돈이 있다고 돈을 모을 수 있는 것도 아니다. 스스로의 재정 상태를 먼저 체크하고 앞으로 어떻게 계획하는지는 정말 중요하다. 누군가가 했던 말 중에 사람들은 돈에 대한 중요성은 알고 있지만 하루라는 시간 중에 돈에 대해 계획하는 시간을 아예 쓰지 않는 사람들이 많다고.. 그 이야기를 듣고 내 말을 하는 것 같아서 엄청 충격받았는데, 습관이 안되니 가계부는 쓰다가 말게 되고, 한 달에 얼마를 쓸까 계획하더라도 급하게 돈을 쓰게 되거나 갖고 싶은 것이 생기면 그 상황에 대한 자기 합리화를 하면서 결국 모든 계획이 사라진다. 

데이브 램지는 돈에 대해 자문을 구할 수 있는 훌륭한 스승이 꼭 필요하다고 했는데, 정말 공감한다. 한살이라도 어린 나이에 이런 부분들에 대해 제대로 배우고 실천할 수 있도록 옆에서 조언을 해주시는 분이 있었더라면 지금과 크게 다르지 않더라도 조금 더 건설적으로 살았을 것 같다. 

 

책에서는 소개하는 걸음마 단계는 정말 꼭 해야하는 것 같다. 지금 내가 돈을 모으려고 하는 이유도 부모님 세대와는 다르게 월급만을 가지고는 노후대책을 제대로 세울 수 없을 것 같다는 불안감. 부모님이 물려주실 재산이 없다면 앞으로의 삶이 얼마나 힘들어지게 될까.. 물려줄 재산이 없다면 내가 아이를 낳아도 되는 걸까..

하지만 책을 읽다보면 가장 중요한 건 돈이라는 재산보다는 금융 지식을 먼저 물려주어야 되는 것 같다.

아무리 돈을 쥐어줘도 그 돈을 지킬 지식도 늘릴 지식도 없으면 손안에 있는 돈을 다 썼을 때 그 이후의 삶은 정말 비참해질 것이다. 돈은 결국 생존과 관련이 된 단어이기 때문에 돈이라는 물질을 빼고는 안정된 삶을 살고 싶다는 것은 정말 말도 안 되는 동화 같은 일이다. 그러니 돈에 대한 잘 못된 욕망과 집착이 커지기 전에 돈을 바르게 다루는 법을 배워야 한다.

돈 없이도 돈 모으는 법은 사람이 좀 더 돈에 대해 체계적으로 다가갈 수 있도록 직접적인 방법을 제시하고 있다는 점이 좋았다. 

 

빚을 내서 부동산을 사는 것에 대해 엄청 부정적이지만 한국에서는 빚을 내서라도 부동산을 사는 것이 나는 맞다고 생각이 되어서 몇 가지 부분만 빼고는 정말 많은 도움이 되었다. 부자가 목표가 아니더라도 앞으로의 내 삶을 바르게 책임지고 돈이 내 머리 위에 서는 것이 아닌 내가 돈을 잘 컨트롤할 수 있는 방법을 배우고 싶다면 '돈 없이도 돈 모으는 법'을 꼭 추천한다.